KKK
Korduma kippuvad küsimused
Milliseid kindlustuskaitseid Lyfery pakub ja milliseid mitte?
Lyfery kaudu saab sõlmida elukindlustuse ning lisada sellele puuduva töövõime lisakindlustuse. Need on kõige levinumad ja peamised kaitsed, mida pakuvad ka teised elukindlustusseltsid.
Hetkel ei paku Lyfery kriitiliste haiguste lisakindlustust ega täiendavat õnnetusjuhtumi- või traumakindlustust, kuid töötame selle nimel, et valik tulevikus laieneks.
Elukindlustus vs õnnetusjuhtumikindlustus
Mõnikord aetakse elukindlustus ja õnnetusjuhtumikindlustus omavahel segi. Oluline on teada:
Elukindlustus on laiem ja katab ka tervislikest põhjustest tekkinud juhtumid.
Õnnetusjuhtumikindlustus katab ainult kahjusid, mis tekivad konkreetse õnnetuse tagajärjel (näiteks püsiv töövõimetus või surm liiklusõnnetuses).
Suurem osa surmadest ja püsiva töövõimetuse juhtudest on seotud tervisest tulenevate põhjustega (s.h. ootamatu infarkt, insult), seega õnnetusjuhtumikaitse neid ei kata.
Seetõttu sobib õnnetusjuhtumi- või traumakindlustus elukindlustust täiendama, kuid mitte asendama.
Erijuhud
On inimesi, kes soovivad end teadlikult kindlustada traumade, õnnetuste või ajutise töövõimetuse vastu ning kellel ei ole vajadust elukindlustuse järele. Sellisel juhul tasub tutvuda ka kahjukindlustusseltside pakkumistega (nt If, Ergo, Seesam jt), kelle tootevalikus võib olla laiem valik õnnetusjuhtumikindlustust, sealhulgas lastele ja peredele, kui seda pakuvad elukindlustusseltsid lisakaitsetena.
Kuidas valida kindlustussummat?
Elukindlustus on vajalik eelkõige neile, kelle lähedaste rahaline heaolu sõltub nende sissetulekust või kelle kohustused ületavad kiiresti kättesaadavaid sääste ja varasid. Siin on lihtne juhend, kuidas elukindlustussummat arvutada.
Kohustused
Elukindlustus peaks katma teie rahalised kohustused, et lähedased ei peaks neid ise tasuma.
- Kõigi rahaliste kohustuste jääk (nt eluasemelaen 100 000 €).
- Vähemalt 2–3 aasta sissetulek, et tagada lähedastele rahaline turvalisus (nt 3 aasta sissetulek = 100 000 €).
Kiiresti realiseeritavad varad:
Kaaluda tuleks, kui palju on teil selliseid varasid, mida on võimalik kiiresti rahaks teha.
- Kiiresti kättesaadavad säästud (nt säästud pangas, investeerimisportfell vmt).
- Kodu, kus pere elab, ei ole kiiresti realiseeritav vara.
Näide:
Kui teie rahalised kohustused on 200 000 € ja säästud 50 000 €, oleks soovitatav kindlustussumma 150 000 €. See arvutatakse järgmiselt: 200 000 € (kohustused) – 50 000 € (säästud) = 150 000 €.
Elukindlustus pole vajalik, kui teie säästud ja varad katavad täielikult kõik kohustused või kui puuduvad lähedased, kelle rahaline heaolu sõltub teie sissetulekust.
Erijuhtumid:
Elukindlustusest võib kasu olla ka neil, kelle rahaline olukord on üldiselt kindel.
Investoritele:
- Elukindlustus võib toimida turvafondina, mis annab võimaluse investeerida pikaajaliselt ja riskantsemalt, samal ajal kindlustades lähedastele rahalise kaitse.
Näide: 1% lisatootlust 100 000 € investeerimisportfellilt toob aastas 1 000 €. See summa võib olla oluliselt suurem kui elukindlustuse aastane kulu.
Pärimisteemad:
Elukindlustusel on ka pärimisega seotud eelised. Elukindlustus aitab näiteks vältida pärimisprotsessi viivitusi ja vaidlusi:
- Soodustatud isikud saate määrata ise, tagades, et raha jõuab täpselt sinna, kuhu soovite.
- Tavapärased pärimisprotseduurid võivad võtta aega ja tekitada ebamugavusi. Elukindlustus aitab neid olukordi ennetada.
Mis on Lyfery tervisedividend, elustiiliskoor ja kuidas neid arvutatakse?
Lyfery tervisedividend on unikaalne soodustus, mis arvestab sinu tervisekäitumist ja elustiili ning mõjutab kindlustusmakset. Arvutame selle lepingu sõlmimisel ja uuendame kord aastas, mõjutades järgmisel aastal makset.
Elustiiliskoor põhineb erinevatel kategooriatel ja teguritel, mida saab otseselt või kaudselt mõjutada, näiteks:
füüsiline aktiivsus ja üldine tervis
toitumine
vererõhk ja kehamassiindeks
riskikäitumine (nt suitsetamine, alkoholi tarbimine)
ennetustegevused (nt sõeluuringutes osalemine)
Tervisedividendi suurus on 0–50% ning kõrgem skoor toob kaasa suurema hinnalangetuse, vähendades igakuist kindlustusmakset. Arvutamisel kasutatakse küsimustikku, liikumisandmeid nutiseadmetest ning näoskaneerimise tehnoloogiat. Tulevikus lisame veel uusi tehnoloogiaid, võrdlusi ja soovitusi.
Vererõhu ja liikumisandmeid saab sisestada ka käsitsi, kuid soovitame kasutada mobiiltelefoni näotuvastustehnoloogiat ja, kui võimalik, ka nutiseadmeid – nende mõju skoorile ja tervisedividendile on suurem.
Tervisedividendi kasutamine on vabatahtlik. Kui andmeid ei anta või küsimusi jäetakse vastamata, ei arvutata tervisedividendi hinnalangetust konkreetsel aastal. Mudel täieneb pidevalt, kuid meie eesmärk on, et see oleks paindlik ja ei nõua maksimaalset tulemust kõigis kategooriates.
Tervisedividendi tulemused on kättesaadavad Lyfery iseteenindusportaalist ning tuletame meelde, millal on aeg andmeid uuendada.
Kuidas kujuneb Lyfery elukindlustuse turu parim hind ja kuidas me rahastame tervisedividendi?
Vaadates hinnakujundust ja ärimudelit tervikuna ning võrreldes seda tavapäraste kindlustusseltsidega, suudame pakkuda kuni kaks korda soodsamat lõpphinda tänu kuluefektiivsusele, tervisekäitumise mõjule ja madalamast riskitasemest tulenevale paremale hinnale. Pikema aja jooksul võib see tähendada klientidele tuhandeid eurosid kokkuhoidu. Et anda hinnavõrdlusest selge ülevaade, oleme loonud spetsiaalse kalkulaatori, mis võimaldab võrrelda erinevate teenusepakkujate hindu.
Lyfery kuumakse kujuneb järgmiselt:
- Kindlustusmakse – Compensa igakuine kindlustusmakse, mis põhineb Lyfery ja Compensa vahelisel eksklusiivsel koostööl. Arvestades Lyfery innovatiivset ärimudelit ja klientide madalamat riski tänu tervislikumale eluviisile, on see hind soodsam kui tavapärastel lahendustel. Selle osa maksab Lyfery otse Compensale.
- Lyfery teenustasu (agenditasu) – katab Lyfery teenuse osutamise, arenduse ning olulisel määral ka tervislikust eluviisist tuleneva soodustuse ehk tervisedividendi rahastamise. Meie ärimudel võimaldab hoida kogukulu madalamana kui traditsioonilistel kindlustusvahendajatel. Teenustasu koosneb kolmest komponendist:
3 € kuus + 0,006% kindlustussummast + 50% igakuisest kindlustusmaksest - Tervisedividend – elustiili skoorimudeli põhjal kujunev soodustus, mis võib vähendada kogu kuumakset kuni 50% võrra. Tervisedividend rakendub nii kindlustusmaksele kui ka teenustasule. Seda märkimisväärset hinnalangetust aitab rahastada nii Lyfery teenustasu kui ka kasumi jaotamise kokkulepe (selle olemasolul) Lyfery ja Compensa vahel.
- Terviseteenuste kulu (vabatahtlik) – pakume koostöös partneritega vabalt valitavaid teenuseid riskide ennetamiseks. Nende hinnatase on soodsam ning kulu hajutatud kuude peale, võrreldes samade teenuste ostmisega otse teenusepakkujalt.
Näide hinnakujundusest:
Leping 100 000 € elukindlustuse ja 100 000 € püsiva töövõimetuse kaitsega 40-aastasele inimesele:
- Elukindlustuse makse : 7,4 €
- Püsiva töövõimetuse kaitse makse: 3,0 €
- Teenustasu (agenditasu) : 20,2 €
- Tervisedividend (40%): –12,2 €
Kokku Lyfery kuumakse: 18,4 € kuus
Mis vahe on laenukindlustusel ja elukindlustusel?
Paljudel Lyfery klientidel oli enne Lyferys elu kindlustamist laenukindlustus, tihti pangast laenu võtmisel tehtud. Kaitsmaks sind ja su lähedasi finantsriskide eest, on selline kindlustamine väga hea mõte! Meie soovitame aga mõelda, kas laenukindlustuse asemel oleks mõistlik sõlmida hoopis elukindlustus. Miks?
Laenukindlustuse eesmärk on tagada, et (kodu)laen saab pangale tagasi makstud ka juhul, kui sinuga midagi juhtub. Laenukindlustuse soodustatud isikuks on üldjuhul pank. Laenukindlustuse eripära on ka see, et kindlustussumma väheneb koos pangale maksta jäänud laenusummaga, mistõttu enamasti vähenevad ajas ka kindlustusmaksed.
Elukindlustuse puhul saad sa soodustatud isikud ise määrata ning kindlustussumma ajas ei vähene, ent sinu vanuse kasvades kasvavad ka kindlustusmaksed. Elukindlustuse puhul saavad sinu lähedased sinu surma korral enda käsutusse kogu kindlustussumma ning saavad ise otsustada, kas maksta selle eest ära kodulaen või kasutada raha muude vajalike kulutuste katteks, olgu see lapse õppemaks, suurem remont või midagi muud.
Kas pangalaenuga koos sõlmitud kindlustuslepingut on keeruline lõpetada?
Üks levinumaid müüte, mis meil klientidega suheldes sageli üles tuleb, on veendumus, et kui elukindlustusleping on kunagi koos pangalaenuga tehtud, ei saa või ei tohi seda lõpetada. Tahame sulle täie veendumusega kinnitada: sa ei ole oma pangaga tehtud laenu- või elukindlustusega “kohustuslikus korras ja igaveseks” seotud!
Pangad ei tohi nõuda (ega nõuagi!) enda kasuks või laenu katteks laenu- või elukindlustuslepingu sõlmimist. Sa võid nii laenulepingu sõlmimisel kui ka mistahes muul hetkel ise valida, kas üldse, millises mahus ja milliste soodustatud isikute kasuks kindlustad. Sul on võimalik enda olemasolev elu- või laenukindlustusleping igal ajal lõpetada ja asendada see Lyfery elukindlustusega. Lyfery elukindlustus toimib just samasuguse finantsriskide maandajana kui panga grupi ettevõttest ostetud elukindlustus.
Enda ja oma klientide kogemuse põhjal saame ka öelda, et olemasolevate laenu- ja elukindlustuslepingute lõpetamine on väga lihtne protsess – enamasti saab seda teha panga veebikeskkonnas mõne klikiga, ilma midagi põhjendamata ja endale sobival kuupäeval.
Loe selle teema kohta lähemalt ka meie blogist!
Kas kindlustussumma ikka makstakse välja, kui Lyfery ei jätka või läheb pankrotti?
Esiteks, kindlustuskaitset pakub Lyfery väga hea koostööpartner Compensa Life Vienna Insurance Group SE (ehk Compensa), kes on vanimaid elukindlustusseltse Baltikumis ning Austria juhtiva kindlustusgrupi Vienna Insurance Group’i osa. Nii on sinu elukindlustuslepinguga seotud finantsrisk suure ja usaldusväärse kindlustusseltsi kanda.
Teiseks, oleme Compensaga kokku leppinud, et kui Lyfery likvideeritakse või läheb pankrotti, jäävad kõik Lyferyga sõlmitud kindlustuslepingud jõusse. Praegu sõlmib kindlustuslepingu sinu kui kindlustatud isiku nimel Lyfery, olles lepingus kindlustusvõtjaks. Lyfery likvideerimisel loetakse sind automaatselt kindlustusvõtjaks ning Compensa jätkab lepingu täitmist vastavalt kokkulepitud tingimustele. Nii on kirjas ka Lyfery elukindlustuse tingimuste punktis 15: sina kui kindlustatud isik astud kindlustusvõtja rolli ilma, et peaks ise selleks midagi tegema, ning leping jätkub.
Kuidas lepingu sõlmimisel riske hinnatakse ja kas lepingu sõlmimisest võidakse keelduda?
Lyfery elukindlustuse riskide hindamine toimub kahes osas:
1. Elustiiliskoor ja tervisedividend
Hindame sinu elustiili ja tervisekäitumist, näiteks liikumist, toitumist ja muud tervisesõbralikku käitumist. Selle põhjal saad automaatse soodustuse kogu kindlustusmaksele. See mudel kehtib kõigile klientidele ning on Lyfery poolt loodud.
2. Kindlustusriskide hindamine
Meie kindlustuspartner hindab sinu terviseandmeid terviseankeedi (küsimustiku) põhjal. Küsimustik on tavaliselt lühike, kuid olenevalt kindlustuskaitse suurusest võib see olla ka veidi pikem. Küsimustik sisaldab näiteks küsimusi, kas oled varem olnud haiguste, operatsioonide või õnnetustega seotud.
Kui küsimustik on puhas, saab lepingu sõlmida kiiresti.
Kui esineb tervisemuresid, palume lisainfot, mille põhjal otsustab kindlustuspartner, kas lepingu saab sõlmida tavatingimustel, kõrgema hinnaga või mõningate piirangutega. Seejärel otsustad sina, kas pakutud lahendus sulle sobib.
Erijuhtudel ei pruugi kindlustust pakkuda olla võimalik.
Lyfery baashind on väga atraktiivne ning lähtub eeldusest, et meie kliendid on keskmiselt mõnevõrra paremate elustiilinäitajatega, vähemate tervisemuredega, riskide ennetust ja tervisekäitumist väärtustavad kliendid. See tingib olukorra, kus kindlustuspartneri riskide hindamise poliitika võib mõnikord olla põhjalik ja konservatiivne.
Kui me ei saa lepingut sõlmida või meie poolt pakutavad tingimused ei sobi, tasub uurida ka teisi kindlustuslahendusi teiste seltside juurest. Samuti otsime võimalusi, kuidas keskmisest veidi kõrgema riski korral saaksime sulle lihtsamini ja paremini lahendusi pakkuda, isegi kui see kohe võimalik ei ole.
Millistel juhtudel ei maksta kindlustushüvitist?
Elukindlustus on tüüpiliselt laia kaitsega – soodustatud isikutele tehakse väljamakse sõltumata sellest, kas kindlustatud isiku surma tõi kaasa õnnetus või raske haigus.
Siiski juhime su tähelepanu sellele, et mõned tuntavalt kõrgema riskiga tööd, hobid ja tegevused on sellised, millele kindlustuskate ei laiene. Nii ei maksta kindlustussummat välja juhul, kui kindlustatud isik oli joobes, tegeles millegi illegaalsega või seadis end ise teadlikult ohtu. Samuti kuuluvad välistuste alla mitmed tööd ja hobid. Näiteks kui sa töötad kaevuri, meremehe või relvastatud korrakaitsjana, või käid sööstlaskumas, sõidad suusapuhkusel off-piste’t või harrastad sukeldumist sügavamale kui 40 meetrit, siis nende (ja teiste välistatud tööde ja tegevuste) käigus tekkinud surmajuhtumite puhul kindlustuskaitset ei ole.
Ja see on nüüd küll üks teema, kus me väga soovitame sul “lugeda ka peenikest kirja” – palun vaata järgi, et Lyfery elukindlustuse tingimuste punkt 11 ja Lyfery puuduva töövõime lisakindlustuse tingimuste punkt 7 ei sisaldaks midagi, mis muudab elu kindlustamise sinu jaoks mõttetuks. Võta meiega julgelt ühendust, kui tahad, et midagi sulle lähemalt selgitaksime!
Kui kaua Lyfery elukindlustusleping kehtib ja kas lepingu lõpetamisel on mingeid kulusid?
Lyfery elukindlustusleping on paindlik ja kuupõhise maksega – tasud ainult jooksva kuu eest. Soovitame maksete tegemiseks sõlmida e-arve püsimakse lepingu, et kaitse ei katkeks kogemata.
Leping on sisuliselt tähtajatu ning kehtib kuni maksimaalse vanuseni – elukindlustuse puhul kuni 70. eluaastani ja püsiva töövõimetuse kaitse puhul kuni 65. eluaastani. Lepingut saab sõlmida 18-63 aastaselt.
Kui tunned, et enam pole vajadust kindlustuskaitset jätkata (nt laenud on tagasimakstud või lapsed juba iseseisvad), saad lepingu igal ajal lõpetada – täiesti ilma kulude ja trahvideta. Selleks kirjuta lihtsalt meile aadressil [email protected] ja juhendame sind avalduse allkirjastamisel.
Hetkel lepingu lõpetamise võimalus iseteeninduses veel puudub, kuid plaanime selle peagi lisada.
Kas terviseteenused on kohustuslikud?
Lyferyl on mitmeid toredaid partnereid, kelle eesmärk on samuti toetada inimeste heaolu ja tervist. Nii saab koos Lyfery elukindlustusega koos paketti valida lisaks terviseteenuseid, et saada oma hetke terviseseisundist parem ülevaade või küsida asjalikku tervisenõu. Terviseteenuste juurdevõtmine ei ole kohustuslik, kuid nende valimine suurendab saadavat tervisedividendi.
Millisest hetkest hakkab kindlustusleping kehtima?
Et elukindlustuslepingu sõlmimine koosneb mitmest etapist (avalduse saatmine, võimalik täiendav riskihindamine, poliisi saamine ja arve maksmine), on meilt küsitud, millisest hetkest siis ikkagi kindlustuskate päriselt kehtima hakkab.
Kindlustusperiood, s.t kindlustuskaitse alguse ja lõpu kuupäevad, on märgitud poliisil, mille sulle lepingu sõlmimise järgselt saadame.
Kindlustuskaitse jätkumise eelduseks on muidugi, nagu ikka, õigeaegselt tasutud arved. Et vältida ebameeldivaid üllatusi, soovitame sul sõlmida e-arvete püsimaksekorralduse oma kodupangas. Ja kui peakski juhtuma, et mõni kindlustusmakse jääb õigeks ajaks tegemata, tuletame seda sulle veel vähemalt korra meelde.
Kas soodustatud isikuks saab määrata üldiselt “pärijad”?
Meilt on küsitud, miks ei saa kindlustuslepingus soodustatud isikuteks määrata üldiselt “pärijaid”, ilma konkreetseid isikuid loetlemata.
Me Lyferys palume elukindlustusavaldusel soodustatud isikud alati nimeliselt ära määrata põhjusel, et pärijate väljaselgitamise protsess võib kesta kuid või isegi aastaid, ja seda olukorras, kus sinu lähedastel võib rahalist tuge kohe vaja minna. Kui määrata konkreetsed soodustatud isikud, makstakse neile kindlustuslepingu alusel tehtav kindlustussumma välja oluliselt kiiremini ja ei tule oodata pärimismenetluse lõppu.
Pärimisel on lisaks ka see konks, et pärijatele liiguvad koos varaga edasi ka kohustused, mis halvemal juhul võivad pärandi vastuvõtmisele isegi takistuseks saada. Nimeliselt määratud inimesele elukindlustussumma väljamaksmisega aga mingeid lisakohustusi ei kaasne.
Kui võtad juurde ka puuduva töövõime lisakindlustuse, siis selle puhul saad soodustatud isikuks olla vaid sina ise. Selle kindlustuse mõte on kompenseerida sulle sissetuleku kaotus.
Ja veel – selleks, et sinu määratud soodustatud isik(ud) saaks kindlustusjuhtumi toimumisel hüvitise võimalikult kiiresti välja nõuda, on oluline oma lähiringis elukindlustuslepingu sõlmimisest rääkida. Juhtumid, kus info kindlustatud isiku surmast ei jõuagi õigel ajal kindlustusseltsini, on küll äärmiselt haruldased, aga lähedaste turvatunde huvides on siiski mõistlik neile varakult teada anda: kui minuga midagi juhtub, olete teie rahaliselt kaitstud.
