Millal ja kuidas valida elukindlustust tervisliku eluviisiga inimestele

Kas oled kunagi mõelnud, miks peaks tervislikke eluviise harrastav inimene üldse elukindlustust kaaluma? Või kuidas sinu tervisekäitumine võib otseselt mõjutada elukindlustuse makseid? Selles artiklis selgitame lihtsas keeles, millal on õige aeg elukindlustuse tegemiseks, millised tingimused ja lepinguvormid on saadaval ning kuidas tervisliku eluviisiga inimesed saavad sellest märkimisväärset kasu lõigata.

Millal on õige aeg elukindlustuse tegemiseks?

Elukindlustuse sõlmimine on mõistlik kaaluda järgmistel eluetappidel:

1. Laenu võtmisel - eriti kodulaenu puhul, et kaitsta lähedasi finantskohustuste eest
2. Perekonna loomisel - et tagada lastele ja partnerile majanduslik turvalisus
3. Karjääri alguses või edutamisel - kui sissetulek oluliselt suureneb
4. Laste sündimisel - et tagada nende tuleviku kindlustatus
5. Pensionile jäämise planeerimisel - osana laiemast finantsstrateegiast

Oluline on meeles pidada, et noores eas sõlmitud lepingud on tavaliselt soodsamad. Mida varem elukindlustuse sõlmid, seda madalamad on maksed, sest riskid on väiksemad ja tervislik seisund on üldjuhul parem. See on nagu pensionifondiga – mida varem alustad, seda rohkem saad lõpuks kasu.

Elukindlustuse põhimõtted lihtsas keeles

Elukindlustus on finantsiline turvavõrk, mis pakub rahalist kaitset sinu lähedastele juhul, kui sinuga midagi juhtub. Seda võib võrrelda turvapadi autosõidul – loodad, et seda kunagi vaja ei lähe, kuid selle olemasolu annab meelerahu.

Erinevalt õnnetusjuhtumikindlustusest, mis katab ainult õnnetustest tulenevaid juhtumeid, katab elukindlustus kõiki surmajuhtumeid olenemata põhjusest. Kui õnnetusjuhtumikindlustus on nagu vihmavari teatud ilmaolude jaoks, siis elukindlustus on kui katusealune igasuguse ilma puhuks.

Elukindlustuse põhitüübid

Eestis on saadaval erinevad elukindlustuse lepingute tüübid:

• Surmajuhtumi kindlustus - tagab väljamakse kindlustatu surma korral, sobib eelkõige laenukohustuste katmiseks. See on nagu turvakett, mis hoiab pere finantskoormat koos, kui üks lüli peaks kaduma.
• Kapitalikogumiskindlustus - aitab pikaajaliselt säästa, sobib hariduseks või pensioniks kogumiseks. Toimib kui kahepoolne süsteem – kaitse ja kogumine käivad käsikäes.
• Investeerimisriskiga elukindlustus - ühendab kindlustuskaitse investeerimisega, võimaldades potentsiaalselt suuremat tootlust, kuid ka riski.

Lisaks põhikindlustusele saab valida ka lisakaitseid, nagu:

• Kriitiliste haiguste kaitse
• Puuduva töövõime kaitse
• Õnnetusjuhtumi kindlustus

Need lisakaitsed toimivad kui täiendavad turvakihid, mis katavad erinevaid eluriske.

Kuidas tervislikud eluviisid mõjutavad elukindlustuse hindu?

Traditsiooniliselt arvutatakse elukindlustuse makseid vanuse, soo ja tervisliku seisundi põhjal. Kuid uuenduslikud kindlustusandjad nagu Lyfery on toonud turule lähenemise, mis arvestab ka sinu igapäevast tervisekäitumist.

Lyfery teaduspõhine skoorimudel

Lyfery pakub personaalset lähenemist, kus kindlustuse hind põhineb osaliselt sinu tervisekäitumisel. See tähendab, et tervislikud valikud võivad viia märkimisväärselt madalamate kindlustusmakseteni – mõnel juhul isegi kümneid eurosid kuus vähem, kui traditsiooniliste pakkumiste puhul.

Skoorimudel hindab erinevaid tervisekäitumise aspekte:

• Toitumisharjumused – kas sööd regulaarselt puu- ja köögivilju?
• Füüsiline aktiivsus – kui sageli ja intensiivselt liigud?
• Suitsetamine – kas ja kui palju suitsetad?
• Alkoholi tarbimine – kui sageli ja millistes kogustes tarbid alkoholi?
• Üldised tervisenäitajad – kehakaal, vererõhk jne.

Positiivsed tervisekäitumised (nt regulaarne liikumine, mitte suitsetamine) vähendavad skoori ja seega ka kuumakseid. Seevastu negatiivsed tegurid (nt liigne alkoholitarbimine, vähene füüsiline aktiivsus) suurendavad skoori ja makseid.

Näiteks võib igapäevane 30-minutiline jalutuskäik või jooks vähendada sinu kindlustusmakset tuntavalt võrreldes inimesega, kes liigub minimaalselt. See on justkui tagasiside süsteem, mis premeerib sind positiivsete terviseotsuste eest.

Elukindlustuse maksetingimused

Lyfery pakub mitut unikaalset maksetingimust, mis erinevad traditsioonilistest pakkumistest:

1. Aastased kohandused - makseid korrigeeritakse iga aasta tervisekäitumise põhjal, mis annab motivatsiooni hoida või parandada oma tervislikke harjumusi
2. Topelt kaitse - sama raha eest saad kaitset nii elu kui ka töövõime kaotuse korral, mis on majanduslikult mõistlik lahendus
3. Personaliseeritud hinnad - tervislikud harjumused võivad vähendada makseid kümnete eurode võrra kuus, mis pikaajaliselt võib tähendada märkimisväärset kokkuhoidu

Üks Lyfery klient Andres on jaganud, et vahetas oma lepingu just seetõttu, et saada “sama raha eest topelt kaitse” – see illustreerib hästi, kuidas tervisliku eluviisiga inimesed saavad oma kindlustusmaksetes reaalselt kokku hoida.

Soovid täpsemat võrdlust erinevate kindlustuste vahel? Kasuta elukindlustuse kalkulaatorit, et võrrelda Lyfery pakkumist teiste turul olevate variantidega ja leida enda tervisekäitumisele vastav personaalne hind.

Praktilised sammud elukindlustuse valimisel

1. Hinda oma vajadusi

Mõtle läbi, mis eesmärgil soovid elukindlustust:

• Lähedaste majanduslik kindlustamine juhul, kui sind enam pole
• Laenukohustuste katmine, et perel ei tekiks finantsilist lisakoormust
• Pikaajaline säästmine pensioniks või muuks eesmärgiks

Nagu Kaido, üks Lyfery klientidest on maininud, annab kindlustuse olemasolu eelkõige meelerahu ja kindlustunnet – teadmist, et lähedased on kaitstud ka ootamatute elupöörete korral.

2. Määra kindlustussumma

Eksperdid soovitavad, et elukindlustuse summa võiks olla:

• 1-3 aasta sissetulek pluss laenude kogusumma
• Näiteks keskmine palk ~1500 €/kuus tähendab 18 000–54 000 € suurust kindlustussummat

Kui sul on kodulaen 100 000 € ja aastane sissetulek 20 000 €, võiks sinu kindlustussumma olla ligikaudu 120 000-160 000 €. See tagab, et sinu lähedastel on piisavalt vahendeid nii laenu kustutamiseks kui ka igapäevaeluga jätkamiseks.

3. Vali sobiv kindlustuse tüüp

Vastavalt oma eesmärkidele vali sobiv kindlustuse tüüp:

• Surmajuhtumi kindlustus laenude katteks – lihtne ja soodne variant põhikaitseks
• Kapitalikogumiskindlustus säästmiseks – kui soovid ühendada kaitse ja kogumise
• Investeerimisriskiga elukindlustus potentsiaalseks lisatootluseks – kui oled valmis võtma investeerimisriski

Kui oled algaja investeerija, tasub meeles pidada, et investeerimisriskiga kindlustus ei taga kindlat tootlust – siin mängib rolli turgude käitumine.

4. Kaalu tervisekäitumise mõju

Tervisekäitumine ja eluviis on oluline osa tervise ja rahaga seotud valikutest ning mõjutavad otseselt sinu makseid. Lyfery puhul:

• Positiivsed tervislikud valikud alandavad makseid, mis toimib kui finantsiline preemia tervislike harjumuste eest
• Iga-aastane kohandamine võimaldab pidevalt oma makseid optimeerida
• Teaduspõhine lähenemine tagab õiglase hinnastamise, kus riskid ja maksed on omavahel vastavuses

Lyfery klient Ivar on nimetanud seda mudelit “eeskujuks ka Tervisekassale”, rõhutades süsteemi põhimõttelist õiglust, kus inimesi premeeritakse tervislike valikute eest.

Klientide kogemused

Lyfery kliendid on jaganud oma positiivseid kogemusi, mis annavad hea ülevaate, kuidas tervisepõhine kindlustus praktikas toimib:

• Andres vahetas oma lepingu Lyferysse, et saada “sama raha eest topelt kaitse” – see illustreerib hästi teenuse kuluefektiivsust
• Ivar peab Lyfery mudelit “eeskujuks ka Tervisekassale” – viidates süsteemi üldisele õiglusele ja jätkusuutlikkusele
• Kaido hindab usaldust, mis tuleneb Eesti startupi ja Compensa koostööst – kombineerimine annab nii innovatsiooni kui kindlustunde

Need kogemused näitavad, et Lyfery teaduspõhine skoorimudel pole vaid teoreetiline kontseptsioon, vaid praktikas toimiv süsteem, mis toob tervisliku eluviisiga inimestele reaalset kasu.

Kokkuvõte

Elukindlustuse valimine on oluline finantsotsus, mis kaitseb sinu lähedasi ja aitab tagada majanduslikku kindlustunnet. Kui järgid tervislikke eluviise, tasub kindlasti kaaluda Lyfery personaalset lähenemist, mis hindab ja premeerib sind sinu tervislike valikute eest.

Parim aeg elukindlustuse sõlmimiseks on nooremas eas või siis, kui sinu tervisekäitumine on hea, mis tagab soodsamad tingimused kogu lepinguperioodi vältel. Investeerimine oma tervisesse pole ainult investeering elukvaliteeti, vaid võib otseselt vähendada ka sinu kindlustusmakseid.

Võta esimene samm oma ja oma lähedaste finantsilise turvalisuse tagamiseks – tutvu erinevate kindlustustega, kasuta kalkulaatorit ning vali lahendus, mis sobib just sinu tervisliku elustiiliga.