Kindlustussumma suuruse valik: kuidas määrata õige kaitse oma tervisele ja elule

Kas oled kunagi mõelnud, kui suurt kaitset sinu kindlustus tegelikult pakub? Õige kindlustussumma valik on üks olulisemaid otsuseid personaalse elukindlustuse või tervisekindlustuse sõlmimisel. See määrab nii sinu igakuised maksed kui ka kaitse ulatuse ootamatute olukordade puhul.

Miks on kindlustussumma valik oluline?

Kindlustussumma on rahasumma, mille kindlustusselts maksab välja kindlustusjuhtumi korral. See on sinu ja sinu lähedaste turvavõrk, mis tagab, et ootamatud sündmused ei viiks finantsraskustesse.

Liiga väike kindlustussumma ei pruugi katta kõiki vajalikke kulusid - näiteks võivad haiglaravi kulud Eestis ulatuda üle 10 000 euro. Samas liiga suur summa tähendab kõrgemaid igakuiseid makseid, mis võivad koormata sinu pereeelarvet. Seega on õige tasakaalu leidmine ülioluline nii rahakoti kui ka meelerahu jaoks.

Kindlustussumma mõju kindlustusmaksetele ja kaitsele

Kindlustussumma suurus	Mõju maksetele	Mõju kaitsele
Väike	Madalamad igakuised maksed	Piiratud raviteenused, väiksemad hüvitised
Keskmine	Tasakaalustatud kulud	Hea kaitse enamike tavaliste riskide vastu
Suur	Kõrgemad igakuised maksed	Laiaulatuslikud teenused, suuremad hüvitised

Mõtle kindlustussummast kui turvavööst - liiga lõtv ei paku piisavat kaitset, liiga pingul muutub ebamugavaks. Õige suurus on see, mis kaitseb sind efektiivselt, ilma et tunneksid igapäevast ebamugavust maksete tegemisel.

Kuidas valida sobiv elukindlustuse summa?

Elukindlustuse summa määramisel on soovitatav lähtuda järgmistest põhimõtetest:

1. Sissetuleku kordaja meetod - Ekspertide soovitatud elukindlustuse summa on tavaliselt 3-5 korda sinu aastane sissetulek. Näiteks kui sinu kuupalk on 1500 eurot (aastas 18 000 eurot), võiks elukindlustuse summa olla 54 000 kuni 90 000 eurot.
2. Kohustuste ja vajaduste meetod - Liida kokku:
   • Laenukohustused (kodulaen, autoliising jne)
   • Pere elamiskulud 3-5 aasta jooksul
   • Laste hariduskulud
   • Matusekulud
3. Erinevate elukindlustuse lepingute tüüpide kaalumine - Elukindlustuse lepingute tüübid mõjutavad samuti kindlustussumma valikut. Surmajuhtumi kindlustus on tavaliselt soodsam, võimaldades suuremat kindlustussummat sama raha eest võrreldes teiste lepingutüüpidega.

Eestis jääb keskmine elukindlustussumma vahemikku 50 000–200 000 eurot, sõltuvalt perekonna suurusest ja finantskohustustest.

Praktiline näide elukindlustuse summa arvutamisest

35-aastane kahe lapsega perekonnainimene, kelle kuupalk on 1800 eurot ja kodulaenu jääk 100 000 eurot, võiks kaaluda järgmist elukindlustuse summat:

• Kodulaen: 100 000 €
• Pere elamiskulud 3 aastaks: 65 000 € (1800 € × 12 kuud × 3 aastat, arvestades ka inflatsiooni)
• Laste haridus: 20 000 € (arvestades kõrghariduse ja täiendavate kursuste kulusid)
• Matusekulud: 5000 €
• Kokku: 190 000 €

See summa tagab, et pere ei pea muretsema rahaliste raskuste pärast pereliikme kaotuse korral. Nad saavad säilitada oma elustandardi, jätkata hariduse omandamist ning neil on piisavalt aega kohaneda uue olukorraga.

Kuidas valida sobiv tervisekindlustuse summa?

Tervisekindlustuse puhul sõltub optimaalne summa mitmest tegurist:

1. Vanus ja terviseseisund - Vanemad inimesed ja krooniliste haigustega isikud peaksid kaaluma suuremaid summasid, kuna nende ravivajadus on tõenäoliselt suurem ja haigusrisk kõrgem.
2. Elustiil ja riskitase - Kui tegeled aktiivsete harrastustega nagu mägironimine või töötad kõrge riskiga ametis, võiks kindlustussumma olla kõrgem, et katta võimalikke õnnetusjuhtumeid.
3. Meditsiiniteenuste eelistused - Kui soovid ligipääsu kallitele raviteenustele või eriarstidele ilma pikalt ootamata, vali suurem kindlustussumma.

Eesti tervisekindlustuse turul pakutakse sageli kahte peamist varianti:

• Flex (kuni 8000 €) – paindlikud kulud nagu ambulatoorne ravi ja retseptiravimid, sobib hästi lühiajalisteks vajadusteks
• Max (kuni 12 500 €) – laiaulatuslik kaitse, mis hõlmab ka haiglaravi ja repatrieerimist, ideaalne pikaajalise kaitse jaoks

ERGO Digikliinik näiteks pakub kiiret juurdepääsu arstidele, mis võib vähendada ooteaegu ja seeläbi mõjutada ka sinu kindlustussumma vajadust.

Õnnetusjuhtumikindlustuse summa määramine

Õnnetusjuhtumikindlustuse summa võib ulatuda kuni 100 000 euroni. Selle puhul peaks arvestama:

1. Töö iseloomu - Füüsiliselt nõudlik või ohtlik töö nõuab suuremat kaitset. Näiteks ehitustööline vajab kõrgemat kindlustussummat kui kontoritöötaja.
2. Hobisid ja vaba aja tegevusi - Ekstreemsportlased vajavad kõrgemaid kindlustussummasid, kuna risk vigastusteks on suurem.
3. Sissetuleku suurust - Kindlustussumma peaks olema piisav, et kompenseerida võimalikku töövõimetusest tulenevat sissetuleku kaotust pikema perioodi vältel.

Kindlustusselts If soovitab: “Valige kaitsed vastavalt konkreetsetele riskidele, mitte üldistele eeldustele.” See tähendab, et õnnetusjuhtumikindlustuse summat valides peaksid mõtlema just sinu elus esinevate spetsiifiliste riskide peale.

Kui kaalud, kas valida elukindlustus või õnnetusjuhtumikindlustus, siis elukindlustus või õnnetusjuhtumikindlustus artikkel aitab selgitada mõlema kindlustustüübi eeliseid ja erinevusi ning teha teadlikuma otsuse.

Kuidas kindlustussummat aeg-ajalt kohandada?

Kindlustussumma ei tohiks olla “kinnista ja unusta” tüüpi otsus. Elu jooksul muutuvad nii sinu vajadused kui ka olukord:

1. Perekonna muutused - Laste sünd, abielu või lahutus võib nõuda kindlustussumma kohandamist. Näiteks lapse sünni puhul võiksid suurendada elukindlustuse summat, et tagada ka nende tuleviku kindlustatus.
2. Finantsolukorra muutused - Laenude tagasimaksmine või uute võtmine, sissetuleku muutused. Kui oled tagasi maksnud suure osa kodulaenust, võid kaaluda elukindlustussumma vähendamist.
3. Tervise muutused - Tervisliud eluviisid võivad võimaldada soodsamaid tingimusi. Kui oled loobunud suitsetamisest või kaotanud olulisel määral kaalu, võid rääkida kindlustusseltsiga oma tingimuste parandamisest.

Eksperdid soovitavad kindlustussummasid üle vaadata vähemalt iga 3-5 aasta järel või oluliste elusündmuste puhul. See on nagu auto regulaarne hooldus – ennetav lähenemine säästab sulle pikas perspektiivis nii raha kui ka muret.

Kuidas tervisekäitumine mõjutab kindlustussummat ja -makseid?

Tervislike eluviisidega inimesed võivad saada märkimisväärseid soodustusi kindlustusmaksetes. Lyfery pakub elukindlustust, mis on spetsiaalselt mõeldud tervislike eluviisidega inimestele, kasutades teaduspõhist skoorimudelit.

Näiteks võib regulaarne liikumine, tervislik toitumine ja mittesuitsetamine alandada kindlustusmakseid oluliselt, mis võimaldab sama raha eest valida suurema kindlustussumma. 30-aastane mittesuitsetajast mees, kes tegeleb regulaarselt spordiga, võib saada 100 000 euro suuruse elukindlustuse summa peaaegu sama kuumakse eest, mille suitsetaja maksaks 70 000 euro suuruse summa eest.

Sellised tervise ja rahaga seotud valikud on pikaajalise finantsilise heaolu seisukohalt äärmiselt olulised ning võimaldavad sul optimeerida nii oma tervist kui ka kindlustuskaitset.

Praktiline näide kindlustussumma arvutamiseks

Kasutame Mardi näidet:

• 40-aastane mees
• Abikaasa ja kaks last (12 ja 14)
• Kuupalk 2000 eurot
• Kodulaenu jääk 80 000 eurot
• Autoliisingu jääk 15 000 eurot

Elukindlustuse summa arvutus:

1. Laenud: 80 000 € + 15 000 € = 95 000 €
2. Pere ülalpidamine 4 aastaks: 2000 € × 12 kuud × 4 aastat = 96 000 €
3. Laste hariduskulud: 30 000 € (arvestades mõlema lapse gümnaasiumi- ja kõrghariduskulusid)
4. Matusekulud: 5000 € Kokku: 226 000 €

See summa annab Mardi perele piisava majandusliku puhvri, et nad saaksid pärast tema võimalikku surma säilitada oma elukvaliteedi, tasuda olemasolevad laenud ning kindlustada lastele hariduse.

Kindlustussumma arvutamiseks võid kasutada ka elukindlustuse kalkulaatorit, mis aitab võrrelda erinevate pakkujate hindasid sama kindlustussumma juures ning leida just sinu vajadustele vastava optimaalse lahenduse.

Kokkuvõte

Õige kindlustussumma valik on personaalne otsus, mis sõltub sinu ja sinu pere vajadustest, finantsolukorrast ning tulevikuplaanidest. Liiga väike summa ei paku piisavat kaitset, samas kui liiga suur summa võib tähendada asjatult kõrgeid makseid.

Oluline on teha teadlik valik, arvestades oma vanust, terviseseisundit, elustiili ja finantskohustusi. Tervislike eluviisidega inimesed saavad Lyfery pakkumise kaudu nautida personaalset lähenemist kindlustusele, kus kindlustuse hind põhineb osaliselt tervisekäitumisel.

Vaata oma kindlustussummad üle vähemalt iga viie aasta järel või suurte elumuutuste korral ning kohanda neid vastavalt vajadusele. Nii kindlustad, et sinu kaitse kasvab koos sinu eluga.