Elukindlustuse lepingute tüübid ja nende eelised
Elukindlustus on üks olulisemaid finantsotsuseid, mida teha oma ja oma lähedaste tuleviku kindlustamiseks. Eestis on saadaval mitmeid erinevaid elukindlustuse lepinguid, mis pakuvad kaitset erinevate elusündmuste puhul. Millised on peamised elukindlustuse lepingute tüübid ja kuidas valida just sulle sobiv variant?
Elukindlustuse põhiliigid Eestis
Elukindlustus
Surmajuhtumi kindlustus (tuntud ka kui riskikindlustus või tähtajaline kindlustus) on üks levinumaid elukindlustuse vorme. Kujutage ette seda kui turvavõrku, mis püüab kinni teie lähedased, kui teid enam pole.
- Tagab kindlustussumma väljamaksmise soodustatud isikule kindlustatu surma korral
- Lepingu periood on tavaliselt fikseeritud (näiteks 10, 20 või 30 aastat)
- Sobib ideaalselt laenukohustuste (nt kodulaen) katmiseks või perekonna finantsiliseks kaitseks
- Üldjuhul soodsam kui teised elukindlustuse vormid
Näiteks 35-aastane kahe lapsega pereisa, kes on võtnud 30-aastase kodulaenu, võib valida sama perioodi kehtiva surmajuhtumi kindlustuse, et tagada laenu tasumise võimekus isegi juhul, kui temaga peaks midagi juhtuma.
Lyfery eristub teistest kindlustuspakkujatest sellega, et võtab arvesse kindlustatu tervisekäitumist, mis võib viia soodsamate kuumakseteni. Kujutage ette, et teie igapäevased sammud ja tervislikud valikud võivad otseselt vähendada kindlustusmakseid!
Kapitalikogumiskindlustus
Kapitalikogumiskindlustus on mõeldud eelkõige pikaajalise säästmise eesmärgil:
- Sarnaneb pankade hoiustega, kuid tagab lepingus määratud summa
- Sobib pikaajaliste finantseesmärkide (haridus, pension) saavutamiseks
- Võib sisaldada investeerimiskomponenti, mis võimaldab teie rahale kasvu
Kindlustustegevuse seaduse järgi on see üks tunnustatud elukindlustuse liike, mis võimaldab täita erinevaid finantseesmärke.
Investeerimisriskiga elukindlustus
See kindlustusliik on mõeldud neile, kes soovivad kombineerida kindlustuskaitset investeerimisega:
- Väljamaksete suurus sõltub alusvara väärtusest
- Sobib riskilembelistele investoritele
- Võimaldab potentsiaalselt suuremat tootlust, kuid sisaldab ka suuremat riski
Tuntud Eesti finantsplaneerija tõi hiljuti oma blogis välja, et investeerimisriskiga elukindlustus võib olla tulus valik teadlikule investorile, sest see võimaldab kombineerida elukindlustuskaitse aktiivsema investeerimisstrateegiaga.
Lisakindlustused ja täiendavad kaitsed
Põhikindlustusele saab lisada mitmeid täiendavaid kaitseid, mis muudavad teie kindlustuspaketi terviklikumaks ja paremini kohandatuks teie isiklikele vajadustele.
Kriitiliste haiguste kaitse
- Tagab ühekordse väljamakse raskete haiguste (nt vähk) diagnoosi korral
- Saadaval ka lastele alates teisest eluaastast, mis annab perele täiendava meelerahu
- Aitab katta raviga seotud lisakulusid, mis võivad olla märkimisväärsed
ERGO kindlustuse andmetel katab kriitiliste haiguste kaitse kuni 38 erinevat haigust, pakkudes laialdast kaitset mitmesuguste terviseprobleemide korral.
Puuduva töövõime kaitse
Lyfery pakub ka puuduva töövõime lisakindlustust, mis:
- Tagab sissetuleku jätkumise töövõime kaotuse korral (vähemalt 12-kuulise perioodi jooksul)
- Ei mõjuta põhilist elukindlustuskaitset
- Aitab säilitada pere finantsilist stabiilsust keerulistel aegadel
Üks Lyfery klient, Andres, otsustas sama rahasumma eest kombineerida mõlemad kaitsed – elukindlustuse ja töövõime kaotuse kaitse – saades sel moel oluliselt laiapõhjalisema kindlustuskaitse.
Õnnetusjuhtumi kindlustus
- Hüvitis invaliidsuse, surma või traumade korral õnnetusjuhtumi tagajärjel
- Täiendab põhikindlustust spetsiifiliste riskide vastu
- Eriti väärtuslik aktiivsete eluviisidega inimestele või riskantsemate ametite esindajatele
Elukindlustuse reguleerimine Eestis
Eestis reguleerib elukindlustust Kindlustustegevuse seadus, mis määratleb erinevad elukindlustuse liigid ja alaliigid. Seaduse paragrahvid 11-13 kirjeldavad detailselt erinevaid kindlustusliike, tagades tarbijate kaitse ja kindlustusettevõtete stabiilsuse.
Finantsinspektsioon teostab järelevalvet kindlustusandjate üle, tagades nende usaldusväärsuse ja stabiilsuse. See annab kindlustusvõtjatele täiendava kindlustunde, et nende valitud kindlustusandja on usaldusväärne ja vastab kõigile seaduslikele nõuetele.
Oluline on teada, et kohustuslikud kindlustused nagu haigekassa ja pensionikindlustus ei kuulu elukindlustuse alla, vaid on reguleeritud eraldi seadustega. Samuti ei kuulu elukindlustuse alla liikluskindlustus, mis on Liikluskindlustuse Fondi poolt reguleeritud sundkindlustus.
Kuidas valida sobiv elukindlustuse leping?
Elukindlustuse valimisel tasub arvestada järgmiste teguritega:
- Eesmärk - Kas soovid kaitsta perekonda, katta laenukohustusi või koguda raha tulevikuks? Näiteks, perekonna kaitseks sobib hästi surmajuhtumi kindlustus, samas kui pensioniea planeerimiseks võib olla sobivam annuiteet.
- Ajaperiood - Kui pikaks ajaks kaitset vajad? Kodulaenu puhul võib see olla 20-30 aastat, samas kui laste hariduse planeerimisel võib piisata 15 aastast.
- Eelarve - Kui palju oled valmis kuumakseid tasuma? Siin tasuks võrrelda erinevaid pakkumisi ja leida optimaalne suhe kaitse ja maksumuse vahel.
- Tervislik seisund - Tervislikud eluviisid võivad mõjutada kindlustusmakseid positiivselt, eriti kui valid kindlustusandja nagu Lyfery, kes premeerib tervislikke valikuid.
Lyfery läheneb elukindlustusele uuenduslikult, pakkudes tervislikke eluviise harrastavatele inimestele soodsamaid tingimusi. Nende teaduspõhine skoorimudel hindab tervisekäitumist ja premeerib tervislikke valikuid, mis võib viia märkimisväärselt madalamate kindlustusmakseteni.
Näiteks Lyfery klient Rait on jaganud, et tema kindlustusmakse langes “kordades” tänu tema tervislikele eluviisidele, mis kinnitab, et tervislik eluviis võib olla ka rahaliselt tasuv.
Millal on õige aeg elukindlustust kaaluda?
Elukindlustust tasub kaaluda eriti järgmistel eluetappidel:
- Laenu võtmisel (eriti kodulaen) – kindlustus tagab, et teie pere ei kaota kodu, kui teiega midagi juhtub
- Perekonna loomisel – kaitse abikaasale või elukaaslasele
- Laste sündimisel – et tagada nende finantsiline turvalisus ka teie puudumisel
- Karjääri alustamisel või edutamisel – kui teie sissetulek kasvab, võib kasvada ka vajadus seda kaitsta
- Pensionile jäämise planeerimisel – et tagada mugav elukvaliteet ka tööelu lõppedes
Enamik finantsnõustajaid soovitab alustada elukindlustuse planeerimisega võimalikult vara, kuna noores eas on kindlustusmaksed tavaliselt madalamad ja terviseseisund parem, mis võimaldab saada soodsamaid tingimusi.
Kokkuvõte
Elukindlustuse lepingute valik Eestis on mitmekesine, pakkudes lahendusi erinevatele vajadustele ja eesmärkidele. Surmajuhtumi kindlustus sobib hästi laenukohustuste katteks, kapitalikogumiskindlustus pikaajaliste finantseesmärkide saavutamiseks ning investeerimisriskiga elukindlustus neile, kes soovivad kombineerida kindlustuskaitset investeerimisega.
Innovaatilised lahendused nagu Lyfery pakutav tervisekäitumisel põhinev hindamismudel võimaldavad tervislikke eluviise harrastavatel inimestel saada soodsamaid kindlustustingimusi. See motiveerib inimesi hoolitsema oma tervise eest, saades samal ajal ka rahalist kasu.
Sobiva elukindlustuse valimisel tasub konsulteerida spetsialistiga, kes aitab hinnata sinu individuaalseid vajadusi ja leida optimaalse lahenduse, mis tagab nii sinu kui ka sinu lähedaste finantsilise turvalisuse. Ära oota õnnetust, et mõista elukindlustuse väärtust – tark planeerimine tänases päevas loob turvalisema homse.